扬州农商行吃史上最大罚单,隐患还远不如此
文 | 苏金剑
之前躺着挣钱的银行,现在日子也不好过了,甚至前几天银行员工降薪的事件冲上了热搜。而就在近日,扬州农商行吃到了史上最大的罚单,但隐患还远不止如此。
据银保监会网站5月8日消息,扬州农商行因项目贷款资本金审核不严、信贷资金违规流入房地产领域、票据业务贸易背景不真实、同业业务专营管理不到位等四项违规行为,吃到120万元大罚单,三位责任人合计被罚19万。
(资料图)
这也是目前公开信息能查到的该行史上吃到的最大罚单。从这张罚单就能看出扬州农商行在管理和内控上存在一定的问题。
大风起于青萍之末,扬州农商银行还有许多隐患需要注意。
贷款客户过于集中,十大客户占比超50%
大家都知道,鸡蛋不要放在一个篮子里,但扬州农商银行却把大部分鸡蛋放到一起。
过去的2022年,无论是对于普通人还是企业来说,都不容易。而扬州农商银行却交出了亮眼的成绩单,按理说能做到如此已经很了不起,但问题也被隐藏在美丽的业绩之下。
扬州农商银行成立于1996年,目前注册资本56327.73万元,拥有1家营业部,52家支行机构网点总数53家,员工800余名,是扬州市区同行业中网点覆盖面最广,服务人员最多的金融机构。
根据扬州农商银行2022的年报数据显示,其营业收入同比增长21.07%,实现净利润3.07亿,同比增长27.28%。
但仔细查看扬州农商银行的财报却发现,贷款业务过于依赖大客户,前十大贷款客户过于集中。
2022年扬州农商银行单一最大客户贷款集中度高达7.91,同比上升0.6%;而最大十家客户贷款其中度更是高达51.15%,同比上涨6.95%。
包住大客户的大腿顺风时,就会有更稳定可靠的回报,可一旦逆风,同样会产生更大的坏账。
有句老话常说大树底下好乘凉,但要知道大树底下也是寸草不生。做投资的朋友都知道,客户单一一旦发生风险,想抽身都难。
比如欧菲光,以前抱上苹果这颗大树,成为苹果产业链中的一员,股价也因为打上“苹果概念股”的标签,一度冲上23元,一时风光无两。小米的雷军曾说,只要站在风口上猪都能飞上天。可当风停时,最先摔下来的就是猪。
欧菲光好日子还没过两年,就被苹果踢出了产业链。结果现在利润连亏3年,去年更是亏损超过51亿,股价也是拔毛的凤凰不如鸡,从23元的高峰现在跌的就只剩5块钱左右。
所以过度依赖几大单一客户的风险不用多说,扬州农商行需要开拓更多新的贷款客户。可能也正是因为如此,才对贷款客户审核不严格,导致信贷资金违规流入房地产领域,导致监管的处罚。
核心一级资本下降
从扬州农商银行的年报来看,2022年资本充足率为12.87%,一级资本充足率11.72%。虽然分别高于国家要求非系统重要性银行资本充足10.5%和一级资本充足率8.5%的红线,但这两个指标2022年同比却下降了0.76%。
资本充足率是什么?指的是银行自有资本的充裕度,简单来说就是一个银行保证能正常运营和抗风险的安全垫。代表着一旦发生风险,银行自有资金能不能保证债权人以及储户利益的能力。
目前中小银行补充资本的压力明显要比之前大,银行如果想补充资本,要么提高盈利能力,要不增资扩股,或者发次级债等。
根据数据统计,2022年中小银行扎堆“补血”。截止2022年底,共有15家银行增资扩股方案获批,其中就以中小银行为主。另外,2022年商业银行发二级资本债的数量高达92只。其中成功完成发行的77家银行中,有68家都是中小银行规模高达1477.5亿元。
甚至从2021年开始,许多中小银行为了提高核心一级资本充足率、降低不良率,在定增的时候附带搭售不良资产。比如1元认购银行股票,另外需要在出0.6元认购银行的不良资产。
早在2022年1月7日,证监会就核准江苏扬州农商银行定向增发行1.43亿股票的申请。
为什么中小银行会出现“补血”潮?
一个是因为收到疫情的冲击,银行的盈利压力增大。同时为了支持经济的复苏和发展,政策又要求银行主动让利于民,再次情况下,中小银行盯着经营与让利的压力,努力寻求补充资本的途径。
但问题是银行定增融资的质量却比较低,因为银行股普遍存在低估的情况,区域性的中小银行和其它大型银行相比本来就处于弱势,为了补充资本,银行定增的价格又没办法定的过高,而这又导致如果未上市的银行导致被低估,如果未来想IPO的话,也会成为一项不利的因素。
银行净息差收窄,12年来首次破2
大家都知道,为了支持实体经济的恢复发展市场利率这两年不断下调,1年期的LPR从2021年的3.8%降到了3.65%,5年期的LPR从4.65%降到了4.3%。
银行主要就是靠存款与贷款之间的息差盈利的,现在相当于直接降低了银行的盈利预期。
银保监会此前公布的数据显示,2022年末商业银行整体净息差为1.91%,较上一年度下降17个基点,也是自2010年以来息差首次跌破2%大关。另外,根据上市银行披露的2022年年报,部分上市银行净息差已低于1.8%。
而查看扬州农商银行的净息差发现,2022年的净息差为2.03%,虽然同比上升了0.07%,但依然不高。
如果各大银行迫于盈利压力,纷纷下调存款利率。就在最近,四大国有银行就协定,自5月5日起,存款和通知存款自律上限下调30BP,其它金融机构下调50BP。
大家也切身能感受到把钱放在银行的利息是越来越少了,但这对中小银行的揽储压力又会加大。
如今居民理财的途径变多,眼见利息变少,很可能导致资金外逃,留到基金、股市等。
比如最近的4月社融数据,居民存款就少了1.2万亿,这些钱去哪儿了?很多人猜测拿去消费了。但事实可能真的并非如此。
虽然这个五一黄金周旅游空前火爆,出行人次超过了追平了疫情前的2019年,但人均消费和2019年相比,却下降了15%。有人说买房了,但也不是,4月居民新增贷款减少2411亿元,其中,短期贷款减少1255亿元,中长期贷款减少1156亿元。
既不是消费,也不是买房,那钱去哪儿了?
可能有两个原因,因为每个季度末,为了报表好看,会特地给出高利息的存款,但这种存款可能只会持续非常短的时间,甚至只有一两天。这中间就会存在套利的行为,而时间一过,存款就会被取出来。
另外一种可能,就是进入到了金融市场。因为4月股市的成交量明显放大,日成交额经常站上了万亿的规模。
以前银行可以靠着金融地产的模式躺着赚钱,存款利率高大家也愿意存钱,但现在房地产预冷,银行的息差又面临收窄的压力,而本身在同业竞争中又处于弱势的4000多家中小银行又该何去何从?
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